N26 İnceleme: Ücretler, Güvenlik ve 2026 Değerlendirmesi
N26, 2013 yılında Berlin'de Valentin Stalf ve Maximilian Tayenthal tarafından kurulan ve 13 yıllık deneyimi olan Avrupa'nın öncü dijital (mobile-only) bankasıdır. 8 milyondan fazla müşteriye 24 Avrupa ülkesinde hizmet veren N26, 100% mobil bankacılık için tasarlanmış olup, fiziksel şubesi yoktur.
N26, Trustpilot'ta 3.6-4.0 puan almış olup, müşteri yorumlarında çok karışık değerlendirmeler vardır. Olumlu tarafı, kolay hesap açma, modern uygulama, düşük ücretler, SEPA transferlerinin hızlıdır. Olumsuz tarafı, BaFin compliance sorunları, hesap blokaj ve para tutulması sorunları, zayıf müşteri desteği ve son yıllarda mali sıkıntılarıdır. 2025'de kurucu Valentin Stalf CEO'luk görevinden ayrılmıştır ve şirket regulation baskısı altındadır.
N26'nın öyküsü, 2013 yılında Berlin'de başlar. Valentin Stalf, Rocket Internet'te çalışmakta, Maximilian Tayenthal ise bir sigorta şirketinde CFO asistanı olarak görev yapıyordu. Ikisi de İstihdam bulunmayan, modern bir dijital banka fikriyle şirketi kurma kararı aldı.
Başlangıçta Papayer GmbH adıyla kurulan şirket, 2014'te adını Number26'ya değiştirmiş, daha sonra N26'ya kısaltılmıştır. 2015'te 'Europe's first mobile bank' ilan edilmiştir. 2016'da Almanya'da (BaFin'den) tam banka lisansı almıştır, bu onu birkaç fintech şirketinden biridir.
2016-2020 yılları arasında N26 çok hızlı büyümüştür. 2018'de Sequoia Capital, Google Ventures ve diğerlerinden Series B'de $160 milyon yatırım almıştır. 2020'de Series D'de $300 milyon yatırım ile $4.25 milyar valuation. 2021 yılında $1 milyar finans/VC'den investment almıştır.
Ancak, 2021'de BaFin, N26'ya 4.25 milyon euro ceza kesmişti - fake ID ile hesap açılabiliyordu (kara para aklama riski). 2022'de İtalya'da yeni müşteri kabul etmesi yasaklandı. 2024'de BaFin tarafından yine -$172 milyon net loss raporlanmış. 2025'de founder Valentin Stalf CEO'luk görevinden ayrılmıştır. Bugün N26 regulatory baskısı altında olan bir şirkettir.
N26, 100% mobil bankaçılık için tasarlanmış olup, fiziksel şubesi, ATM kartı yok, her şey uygulama üzerinden yapılır. Kullanıcılar, N26 uygulamasını indir, hesap aç (5 dakika), debit kartı al (sanal anında, fiziksel 5-7 gün) ve hemen kullanmaya başla.
N26 Hesap Türleri: (1) N26 Standard - Ücretsiz (sanal kart, 3 free ATM/ay), (2) N26 Smart - 4.90 EUR/ay (sanal kart, 10 Spaces sub-accounts), (3) N26 Go - 9.90 EUR/ay (metal debit card, unlimited ATM), (4) N26 Metal - 16.90 EUR/ay (premium metal card, lounge access, eSIM, travel benefits).
Transfer yöntemleri: (1) SEPA Instant (saniyeler içinde, ücretsiz), (2) SEPA Regular (1-2 gün, ücretsiz), (3) Uluslararası transfer (38+ para biriminde, gerçek piyasa kurı ile), (4) MoneyBeam (N26-N26 arası instant transfer, ücretsiz).
Debit Kart: Sanal Mastercard anında oluşturulur, fiziksel kartı sipariş etmek opsiyoneldir. Kart, dünyadaki hemen hemen her yerde kabul edilir, contactless ödeme yapılabilir, Apple Pay/Google Pay entegre. Yurt dışında ödeme yaparken, masturkarad'ın gerçek Mastercard kurunu kullanıyor, N26 marjı eklemiyorum.
N26 Standard: Tamamen ücretsiz. Sanal Mastercard ücretsiz, SEPA transferleri ücretsiz, 3 free ATM/ay (Euro zone), yurtdışında ATM %1.7. İsteğe bağlı fiziksel card: €10 one-time fee.
N26 Smart: €4.90/ay. Tüm Standard avantajları + 10 Spaces sub-accounts + support phone numarası. ATM yurt dışında hâlâ %1.7.
N26 Go: €9.90/ay. Tüm Smart avantajları + Metal Mastercard (opsiyonel) + Unlimited ATM (worldwide). ATM yurt dışında ücretsiz.
N26 Metal: €16.90/ay (12-ay commitment). Premium metal card + Airport lounge access (Revolut iş birliği) + Travel eSIM + Wellness benefits. ATM yurt dışında ücretsiz.
Bonus: Ücretsiz SEPA transfers (dünya çapında), düşük döviz marjları (%0.5-1 yaklaşık), ek gizli ücret yok. Yeni müşteriler bazen €5-20 bonus alabilir. Açılmayan balans: %0.3 overdraft interest (olumlu).
N26, kart ödemeleri için Mastercard'ın real-time kurlarını kullanmaktadır, hiçbir marj eklemez. Bu, Wise ile aynı seviyelerde olup (%0.3-0.7 marj), çok rekabetçi.
Uluslararası transferler (Foreign Currency Transfers): N26, 38+ para biriminde gerçek piyasa kurlarında transfer yapılabilmektedir. Web sitesinde şeffaflık sunulup, transfer öncesi kesin kur ve maliyeti gösterilir.
Kart ödeme örnekleri: 100 USD ödemede, Mastercard kuruyla dönersiniz - N26 marj eklemez. Yurt dışında ATM çekme: %1.7 (Standard/Smart) veya ücretsiz (Go/Metal). Bu marjlar Wise veya TorFX'e benzer, çok iyidir.
Reddit ve Trustpilot'ta, kullanıcılar N26'nın döviz kurları ve ödemeleri konusunda genel olarak memnun görülmektedir. 'No hidden fees', 'real exchange rates' gibi yorumlar vardır.
N26, SEPA Instant Transfers ile saniyeler içinde para transferini sağlamaktadır. Trustpilot'taki bir yorumda, 'transferred €1818 to my account, received within 10 seconds' gibi rapor vardır.
SEPA Regular transfers: 1-2 gün. Alıcı bankaya bağlı olarak, bazen daha hızlı (same-day) olabilir. N26'nın sunucuları çok hızlı olup, ağ gecikmesi (alıcı ülkenin bankası) etkendir.
Uluslararası transfers: Transfer tutarı, para birimi, alıcı ülkesine bağlı olarak 1-5 gün alabilir. Compliance gecikmesi, bazen transfer gecikmelerine neden olabilir.
Genel olarak, N26 transfer hızı endüstrinin en iyilerinden biridir. SEPA Instant çok değerlidir.
N26, Almanya'da BaFin tarafından tam banka lisansı (banking license) almıştır. Bu çok önemlidir - N26 bir fintech değil, tam bir banka olarak kabul edilir.
KYC süreci çok katı. Hesap açarken, ID verification (biometric selfie + document scan), adres doğrulaması istenmektedir. Başlangıçta çok hızlı (dakikalar) olup, şimdi (2025) BaFin baskısı nedeniyle 1-3 gün alabilir.
Veri güvenliği: TLS encryption, two-factor authentication, biometric login, fraud monitoring. Müşteri fonları segregated accounts'ta tutulur (German banking regulations).
BaFin Compliance Sorunları: 2021'de BaFin, N26'ya 4.25 milyon euro ceza kesmişti - fake ID ile hesap açılabiliyordu. 2025'de BaFin yine yeni restrictions (Hollanda'da mortgage ban, special commissioner) getirmiştir. Founder'lar bu baskı nedeniyle görevlerinden ayrılmıştır.
Hesap blokaj sorunları: Trustpilot'taki bir çok yorumda, N26'nın uyarı vermeksizin hesapları bloke ettiği, paranın tutulduğu (30+ gün), support yanıt vermediği belirtilmiştir. Reddit'te 'Over 12,000 euros suspended with no reason' şikayetleri vardır.
N26 uygulaması, modern tasarım, kullanıcı dostu arayüz ve yüksek stabilite ile bilinir. Trustpilot'taki olumlu yorumlar: 'easy to navigate', 'intuitive design', 'beautiful app', 'smooth performance'.
Özellikler: (1) Spaces - sub-accounts (10'a kadar), para ayırma için harika, (2) Insights - harcama analizi, kategorize, (3) MoneyBeam - N26-N26 para transferi, (4) In-app chat support (bot bazlı), (5) Virtual IBAN (bazı ülkelerde).
Sorunlar: Bazı uyumlu olmayan cihazlarda uygulama crash olabilir. Uygulamayı güncelledikten sonra logout olması sorunu. Support chat'i çoğunlukla bot'tır ve gerçek kişi çok zordur.
iOS ve Android uygulaması, Trustpilot'ta 4+ puan almıştır. Genel olarak, uygulama endüstrinin en iyilerinden biridir.
N26 support, uygulamada in-app chat aracılığıyla sunulmaktadır. Chatbot çoğunlukla otomatik yanıtlar veriyor, gerçek kişiye ulaşmak zordur.
Telefon desteği: N26 Smart, Go ve Metal hesaplarında telefon support numarası vardır. Ancak, Trustpilot'ta 'impossible to reach phone support' (telefon desteklerine ulaşılamıyor) şikayetleri vardır.
Email support: Nadir olarak cevap verir. Trustpilot'ta, 'waited 2+ weeks for email response' (2+ hafta email yanıtı bekledi) şikayetleri vardır.
Compliance issues: Hesap blokaj veya para tutulması durumunda, N26 açıklama vermez (Alman Mali Suçlar Yasası nedeniyle). Bu, kullanıcılar açısından çok sinir bozucu. Bazı müşteriler, 1-3 ay para tutulmuş ve hiçbir yanıt almamıştır.
N26, Trustpilot'ta 3.6-4.0 puan almış olup, müşteri yorumlarında çok karışık bulunmaktadır. Olumlu: 'great app', 'easy to use', 'fast transfers', 'no hidden fees'. Olumsuz: 'accounts blocked', 'funds frozen', 'no support', 'money stuck for months'.
Olumlu yorumlarda, kullanıcılar N26'nın basitliği, hızı ve modern arayüzünü sevdiklerini belirtmektedir. Özellikle seyahat edenler, yurt dışında ücretsiz kart ödemesi yapılması nedeniyle tercih etmektedir.
Olumsuz yorumlarda, hesap blokaj ve para tutulması sorunları çok öne çıkmaktadır. Trustpilot'ta binlerce yorumda, müşteriler 'account frozen for 30+ days', 'no explanation', 'no response from support' gibi şikayetler bulunmaktadır.
Reddit ve Twitter'da, N26'nın özellikle kripto para transferi için (AML flagging) hesapları bloke ettiğine dair şikayetler vardır. Bazı mağdur kullanıcılar, 20K-38K EUR'si tutulmuş durumda.
N26, Revolut ile kıyaslandığında, benzer özelliklere (mobil, düşük ücretler) sahip. Ancak, Revolut daha geniş hizmetler sunmaktadır (kripto, stock trading, etc.). Bir fark, N26'nın tam banka lisansı, Revolut'un e-money license'ı.
Wise ile karşılaştırıldığında, Wise sadece para transferi (transfer specialist), N26 ise tam bankacılık sunmaktadır. Wise daha yaralı ücretleri var, N26 SEPA anında ücretsiz sunmaktadır.
Instarem ile karşılaştırıldığında, Instarem para transferi specialist, N26 ise tan bankacılık. Her ikisinin strengths farklı.
TorFX ile karşılaştırıldığında, TorFX büyük tutarlı transferler için, N26 günlük bankacılık için tercih edilir.
Tercih, ihtiyaçlara bağlıdır. Günlük bankacılık + debit kart istiyorsanız N26, sadece para transferi istiyorsanız Wise, kripto + trading istiyorsanız Revolut tercih edilir.
N26, 13 yıllık deneyimi, tam banka lisansı, modern uygulaması ve düşük ücretleri ile hâlâ iyi bir dijital banka seçeneğidir. Özellikle seyahat edenler ve yurt dışında ödeme yapanlar için çok uygundur.
Ancak, 2021'de BaFin'den ceza, 2024'de -172M EUR net loss, 2025'de founder'ların görevlerinden ayrılması, ve özellikle hesap blokaj + para tutulması sorunları, şirketi riskli kılmaktadır.
Trustpilot'taki karışık değerlendirmeler (3.6-4.0 puan) ve binlerce şikayet, N26'nın teknik olarak iyi ancak operasyonel olarak sorunlu olduğunu göstermektedir.
N26'nı kullanmak istiyorsanız, dikkatli olun: (1) Ana hesap olarak kullanmayın, (2) Üzerinde az para tutun, (3) Büyük tutarlı transferler yapmayın (hesap blokaj riski), (4) İşlem takvimlerini kaydedin, (5) Support yardımsız kalırsa BaFin'e şikayet edin.
Sonuç olarak, N26 hâlâ iyi bir seçenek ancak riski yüksek. Daha güvenli alternatifler (TorFX, Wise) araştırınız. Eğer basit bir bankacılık hesabı istiyorsanız, Sparkasse veya Commerzbank gibi geleneksel bankalar daha güvenli olabilir.
| Özellik | Detay |
|---|---|
| N26 Standard | Ücretsiz - Sanal Mastercard, 3 ATM/ay, SEPA ücretsiz |
| N26 Smart | €4.90/ay - 10 alt hesap, sınırsız ATM (Euro bölgesi) |
| N26 Go | €9.90/ay - Metal kart, sınırsız ATM (dünya geneli) |
| N26 Metal | €16.90/ay - Premium kart, lounge erişimi, seyahat eSIM |
Evet, N26 Almanya'da BaFin tarafından tam banka lisansı (banking license) almıştır. Bu önemlidir - N26 fintech değil, tam bir banka. Ancak, 2021'de BaFin tarafından ceza kesinti ve 2025'de yeni restrictions gelmiştir.
Evet, N26 tamamen mobil bankacılık için tasarlanmıştır. Fiziksel şubesi, ATM kartı, çek yok. Her şey mobil uygulama üzerinden yapılır.
Evet, N26 Standard hesabı tamamen ücretsizdir. Sanal Mastercard ücretsiz, SEPA transferleri ücretsiz. Sadece yurt dışında ATM çekme %1.7 ücret alır.
N26 SEPA Instant Transfer, parayı saniyeler içinde başka bir banka hesabına gönderme özelliğidir. Bu çok değerlidir ve Avrupa'da benzersiz bir avantajdır.
Evet, N26 kart ödemeleri için Mastercard'ın real-time kurlarını kullanmaktadır, hiçbir marj eklemez. Döviz kurları açısından Wise ile aynı seviyelerdedir.
Evet, Trustpilot'taki çok şikayetinde, N26'nın uyarı vermeksizin hesapları bloke ettiği ve parayı 30+ gün tuttuğu belirtilmiştir. Özellikle kripto transferi için flagging yapılmaktadır.
Hayır, N26 Türkiye'de hizmet vermemektedir. Sadece Avrupa'da (24 ülkede) hizmet sunmaktadır.
N26 Trustpilot'ta 3.6-4.0 puan almıştır. Müşteri memnuniyeti karışık olup, olumlu tarafı kolay kullanım ve hız, olumsuz tarafı hesap blokaj ve para tutulmasıdır.